去年9月獲得銀監(jiān)會批復(fù)的浙江網(wǎng)商銀行（鈦媒體報(bào)道在此）經(jīng)過近九個(gè)月的籌備，今日宣布正式開業(yè)。正如鈦媒體判斷，隨著民營銀行的政策開閘，未來遍布各大城市各大商業(yè)區(qū)的柜臺式銀行將成為最容易被替代的金融業(yè)形態(tài)。阿里巴巴網(wǎng)商銀行就不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、沒有線下服務(wù)。到底怎么顛覆傳統(tǒng)的銀行業(yè)？

螞蟻金服的金融版圖上又多一只“螞蟻雄兵”，它就是網(wǎng)商銀行。

5月27日，網(wǎng)商銀行拿到批復(fù)，6月25日，正式開業(yè)。作為“中國第一家核心系統(tǒng)基于云計(jì)算架構(gòu)的商業(yè)銀行”，網(wǎng)商銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金交易、沒有線下服務(wù)團(tuán)隊(duì)、目標(biāo)客戶不是那“20%能帶來80%”收益的大企業(yè)，而是聚焦互聯(lián)網(wǎng)長尾客戶、中小微企業(yè)以及農(nóng)村里的8億人口……

“在平臺、大數(shù)據(jù)的支撐下，網(wǎng)商銀行用技術(shù)手段將銀行的運(yùn)營成本、獲客成本降到最低”，網(wǎng)商銀行的首席信息官唐家才表示。

目前，網(wǎng)商銀行的團(tuán)隊(duì)有300多人，技術(shù)人員占三分之二，同時(shí)，技術(shù)也要為業(yè)務(wù)服務(wù)，在網(wǎng)商銀行的管理團(tuán)隊(duì)中，行長俞勝法此前是杭州銀行的行長，副行長趙衛(wèi)星有民生銀行、華夏銀行的多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而首席信息官唐家才原來是農(nóng)行總行軟件開發(fā)中心主任。

既懂技術(shù)、又熟知業(yè)務(wù)、背靠螞蟻金服……網(wǎng)商銀行可謂“銜著金湯匙”誕生，它的互聯(lián)網(wǎng)玩法到底有什么不同？

有銀行牌照的技術(shù)公司
IT手段滲入到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)已不是什么新鮮事，但網(wǎng)商銀行是一個(gè)完全去IOE的銀行：云服務(wù)方是阿里云，底層技術(shù)在此得到解決，這好比修建房子時(shí)搭建好了“地基”；阿里云之上是金融云，引入了諸多數(shù)據(jù)建模：客戶模型、賬務(wù)模型、產(chǎn)品模型……這些模型讓這座“房子”有了雛形；此外，再引入金融云本身的嚴(yán)謹(jǐn)、周密和安全因素，以及各種細(xì)節(jié)的服務(wù)等，形成了一個(gè)立體的云上銀行。

從傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)看來，每年在IT系統(tǒng)的軟硬件采購上要耗費(fèi)上億資金，唐家才表示：“系統(tǒng)上云后，網(wǎng)商銀行大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，金融云的成本優(yōu)勢還會不斷增大。”

以賬戶維護(hù)為例，采用傳統(tǒng)IT系統(tǒng)的銀行，每年維護(hù)單賬戶的成本大致在30～100元，單筆支付成本約6～7分，而基于金融云的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。

傳統(tǒng)銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)是對于發(fā)放貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，作業(yè)模式為人工上采集數(shù)據(jù)，用三個(gè)維度對用戶的信用行為進(jìn)行判斷：資產(chǎn)負(fù)債、營業(yè)利潤表和現(xiàn)金流量表（傳統(tǒng)銀行業(yè)稱為三張表），而這樣的數(shù)據(jù)未必是原始數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行的作業(yè)模式則基于大數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)模型以及其上的征信系統(tǒng)上為客戶進(jìn)行立體畫像。

據(jù)了解，現(xiàn)在網(wǎng)商銀行每天數(shù)據(jù)倉庫里處理的數(shù)據(jù)量為10EB（1EB=1024PB，1PB=1024TB），而在現(xiàn)有人員構(gòu)成中，三分之二是科技人員，科技人員中又有大部分在做數(shù)據(jù)建模工作，其目的是想讓大量的數(shù)據(jù)變得更智慧，讓網(wǎng)商銀行變?yōu)檎嬲闹腔坫y行。

網(wǎng)商銀行的副行長趙衛(wèi)星介紹：“大量的數(shù)據(jù)來自于螞蟻金服，也來自于與征信公司的合作，包括芝麻征信這樣的產(chǎn)品。”這樣，在發(fā)放貸款時(shí)，對于一個(gè)客戶的畫像，就不局限于“三張表”，而是這個(gè)客戶的家庭消費(fèi)狀況、企業(yè)的上下游供應(yīng)鏈的情況，數(shù)據(jù)則來源則是客戶的交易場景，這樣立體去客戶畫像，能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控降到最低。

趙衛(wèi)星認(rèn)為，未來金融服務(wù)的發(fā)展方向是場景化，電商場景是網(wǎng)商銀行得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，淘寶賣家、天貓賣家以及圍繞倉儲、物流大電商交易中，有許多金融服務(wù)場景，“金融服務(wù)本身不是一個(gè)原生性的需求，它跟隨著交易、貿(mào)易產(chǎn)生，我們對于貼近用戶需求上有天然優(yōu)勢。”

關(guān)于這一業(yè)務(wù)的開展，網(wǎng)商銀行也有經(jīng)驗(yàn)可循，據(jù)了解，螞蟻金服此前開展的螞蟻小貸業(yè)務(wù)，就是基于數(shù)據(jù)模型和網(wǎng)上信用體系的作業(yè)模式，截至2015年4月底，螞蟻小貸已累計(jì)為160多萬家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過4000億元，不良率控制在1.5%以下。網(wǎng)商銀行正式運(yùn)作后，螞蟻小貸的部分業(yè)務(wù)也將逐步融合。

小微企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)玩法
從投入產(chǎn)出的角度來看，傳統(tǒng)銀行更愿意做大客戶，因?yàn)榘凑諅鹘y(tǒng)的運(yùn)作方式，獲取、維護(hù)一個(gè)大客戶與小客戶的成本相當(dāng)，這20%的大客戶卻能給銀行帶來80%的收益，因此，大客戶是傳統(tǒng)銀行愿意去爭取的。

網(wǎng)商銀行一誕生就反其道而行之，它提出只做80%的、只能帶來20%收益的長尾客戶，俞勝法行長在接受媒體采訪時(shí)表示：“以貸款為例，網(wǎng)商銀行非常明確不會做500萬元以上的貸款業(yè)務(wù)。”

為什么？

從客戶定位上來看，我國中小微企業(yè)的金融服務(wù)一直沒有跟上，在過去，這類企業(yè)的融資途徑除了銀行，多轉(zhuǎn)向民間借貸，而民間借貸在風(fēng)控上并沒有做得很好。此外，一些民營銀行也明白這80%中小微客戶的商業(yè)價(jià)值，也把目標(biāo)定位在此，但通過大數(shù)據(jù)手段、互聯(lián)網(wǎng)玩法去服務(wù)于這個(gè)群體的銀行，目前基本上沒有。從這個(gè)角度來看，網(wǎng)商銀行用數(shù)據(jù)建模的方式把控金融風(fēng)險(xiǎn)，利用貿(mào)易中產(chǎn)生的金融需求了解客戶的真實(shí)需求，開創(chuàng)了一種新的玩法。

以風(fēng)險(xiǎn)控制的建模為例，網(wǎng)商銀行有一個(gè)“滴灌模型”，一些客戶一開始經(jīng)營規(guī)模非常小，如果按照當(dāng)前的經(jīng)營規(guī)模以及資產(chǎn)情況，在哪家銀行都不可能獲得貸款服務(wù)的，但是網(wǎng)商銀行會通過以往的歷史數(shù)據(jù)判斷它在未來的經(jīng)營趨勢，如果未來確有發(fā)展空間，依然可以獲得網(wǎng)商銀行的貸款。

因?yàn)楸晨课浵伣鸱饲埃浵伣鸱恢遍_展螞蟻小貸業(yè)務(wù)，這為網(wǎng)商銀行累積了良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，“在互聯(lián)網(wǎng)上用大數(shù)據(jù)模的方法，幾秒鐘以內(nèi)放貸款，現(xiàn)在只有像我們這樣一家公司持續(xù)做了六七年，這就是我們的核心競爭力。”網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品經(jīng)理馮亮總結(jié)。

另一方面，網(wǎng)商銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)。此前曝出它想引入人臉識別技術(shù)來延伸服務(wù)，但到截稿為止，此消息被螞蟻金服方證實(shí)沒有通過相關(guān)審批，這個(gè)完全基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的銀行，能夠?yàn)閼籼峁╇S時(shí)隨地的金融服務(wù)，比較符合一部分中小微企業(yè)主的作息需求。據(jù)趙亮介紹：“許多中小企業(yè)主白天出去談生意，晚上開始有網(wǎng)上采購需求，進(jìn)而產(chǎn)生金融服務(wù)。”同時(shí)，像其它互聯(lián)網(wǎng)公司一樣，網(wǎng)商銀行的企業(yè)架構(gòu)比較扁平化，客戶遇到問題不用層層上報(bào)，僅反饋機(jī)制一項(xiàng)就能高效解決客戶問題，也能提升服務(wù)質(zhì)量。

“網(wǎng)商銀行的首要服務(wù)對象是網(wǎng)商及小微企業(yè)，其次是個(gè)人，最后是農(nóng)村用戶。”唐家才總結(jié)。此前，螞蟻金服開展了螞蟻小貸業(yè)務(wù)，針對的也是這部分小微企業(yè)主。而網(wǎng)商銀行又為何要申請一個(gè)銀行牌照？

“很簡單，僅僅給小微客戶提供融資服務(wù)是不夠的，綜合化的金融服務(wù)才能適應(yīng)這個(gè)群體的需求。”唐家才說。例如，中小微企業(yè)也需要現(xiàn)金管理，有余錢的情況下怎么讓它增值；中小微也有線上線下業(yè)務(wù)，能不能做好現(xiàn)金流動(dòng)性管理；如何介入到小微企業(yè)的供應(yīng)鏈中做金融服務(wù)……網(wǎng)商銀行成立初衷之一便是希望能為中小微企業(yè)提供全套的金融服務(wù)。

八億農(nóng)民是重點(diǎn)
除了中小微企業(yè)，網(wǎng)商銀行也面向個(gè)人用戶，唐家才說：“大眾金融服務(wù)的基本業(yè)務(wù)是存貸匯，我們希望用互聯(lián)網(wǎng)的方式來突破時(shí)空限制，讓服務(wù)的觸角不再是‘鼠標(biāo)+水泥’的模式，而是通過手機(jī)把最后一公里的服務(wù)送到老百姓手上。”

這種服務(wù)方式對于農(nóng)村來說意義重大。六月初，網(wǎng)商銀行的幾個(gè)高管到農(nóng)村去考察，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村的金融服務(wù)非常匱乏，例如，由于物理網(wǎng)點(diǎn)少，讓很多農(nóng)民走十幾里地才到鄉(xiāng)村信用社這類的機(jī)構(gòu)辦理存取款業(yè)務(wù)。但同時(shí)，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)用戶在逐年上升，截止到2013年的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村的手機(jī)用戶占比在84.6%，而同一數(shù)據(jù)，城市用戶在79.6%。趙衛(wèi)星說：“反而是互聯(lián)網(wǎng)的方式能夠服務(wù)好農(nóng)村八億人口，這是一個(gè)巨大的空白點(diǎn)。”

除了物理網(wǎng)點(diǎn)匱乏，農(nóng)民在購買生產(chǎn)資料時(shí)有貸款需求，傳統(tǒng)的方式需要層層審批，而網(wǎng)商銀行提供的服務(wù)是在線的實(shí)施審批、實(shí)時(shí)通過、實(shí)施發(fā)放貸款的方式。農(nóng)村的小商戶現(xiàn)在多以現(xiàn)金結(jié)算為主，結(jié)算效率低，累積了現(xiàn)金要到物理網(wǎng)點(diǎn)去存款，安全上沒有保障。此外，一些種子農(nóng)機(jī)農(nóng)具公司下到農(nóng)村都是現(xiàn)金交易的方式……這些在網(wǎng)商銀行的眼里都是巨大的空白，也是農(nóng)村金融未來的發(fā)力點(diǎn)。

阿里巴巴集團(tuán)正在推廣的“村淘”計(jì)劃也是網(wǎng)商銀行下沉到農(nóng)村的突破口。據(jù)了解，阿里巴巴計(jì)劃在1000個(gè)縣，建立10萬個(gè)村淘網(wǎng)點(diǎn)，幫助村民上網(wǎng)代購貨物，因此，村淘的意義是在農(nóng)村鋪設(shè)一個(gè)電商的網(wǎng)絡(luò)，物流的網(wǎng)絡(luò)，而依附其上，隨時(shí)都有產(chǎn)生金融服務(wù)的場景，趙衛(wèi)星表示：“我們會隨著這張大網(wǎng)的鋪設(shè)而提供解決農(nóng)村金融服務(wù)的解決方案。”

網(wǎng)商銀行把農(nóng)村視為一片藍(lán)海，他們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民對移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的接受度很高，今年春節(jié)期間，支付寶開通了紅包功能，在這場全民狂歡的紅包游戲中，支付寶方發(fā)現(xiàn)，有超過一半的用戶是在農(nóng)村。而到了今天，一批返鄉(xiāng)的大學(xué)生、研究生群體，也成為未來新農(nóng)民的構(gòu)成群體，他們的參與，也讓網(wǎng)商銀行在未來的服務(wù)有了更好的基礎(chǔ)。

附：產(chǎn)品經(jīng)理馮亮從產(chǎn)品角度還原網(wǎng)商銀行的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

第一、用戶有很高的搜索成本，農(nóng)民也好，小微企業(yè)也好，最需要的是在他需要錢的時(shí)候能拿到錢，他不用錢的時(shí)候能馬上能還。網(wǎng)商銀行所有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)都是隨借隨還，做到資金占用成本最低和服務(wù)效率最高。

第二、貸款成本中還有一塊是壞賬成本，如果我們能夠把壞賬成本降下來，就會有很強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，但事實(shí)上，我們建立了大量的數(shù)據(jù)模型控制風(fēng)險(xiǎn)，螞蟻小貸的風(fēng)險(xiǎn)控制到“比飛機(jī)事故還低。”

第三、網(wǎng)商銀行的調(diào)查審查審批全部在線完成，不需要人工，整個(gè)運(yùn)營成本也會很低。

第四、網(wǎng)商銀行的資金成本采取自營+平臺的方式，我們把社會上更便宜的資金，通過網(wǎng)商銀行的平臺把它引入到融資場景中來，這樣資金成本降下來，再把原來的民間借貸方式規(guī)范化，用真正金融機(jī)構(gòu)的錢來解決農(nóng)民融資的問題，這樣我們敢說能夠把融資成本降下來。（文/ITValue郭娟 本文為ITValue原創(chuàng)文章，轉(zhuǎn)載請注明出處）