銀行業(yè)已經(jīng)開始試錯(cuò)，已經(jīng)在使用灰度效應(yīng)，我本人也有幸參與到這些試錯(cuò)的項(xiàng)目中，在過去也慢慢積累了一些對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法。2013年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行的發(fā)展處于非常不平衡的地位，銀行是守多攻少。2014年，銀行在攻擊互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，比如最近做的天津渤海銀行的天津?qū)殻ㄟ^卡和貨幣基金支付結(jié)算很好的整合，把線上線下的業(yè)務(wù)整合到一張卡上來，從技術(shù)上實(shí)際是一個(gè)突破。

未來銀行的競爭者是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和有創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)思維的銀行

銀行的入口是什么？傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，我們的電子渠道基本上沒有入口的作用，這點(diǎn)需要改變。為什么電子渠道沒有入口呢？因?yàn)槲覀兊碾娮忧朗欠?wù)存量客戶的，所以我們一定要做一些改變，包括民生銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)變電子渠道功能來增強(qiáng)入口，比如營銷。傳統(tǒng)的營銷依賴數(shù)據(jù)倉庫，但互聯(lián)網(wǎng)渠道商的營銷基本為零，更談不上屌絲營銷、口碑營銷、饑餓營銷。所以，我們要想銀行怎么做營銷是非常關(guān)鍵的。

銀行還有很多數(shù)據(jù)還沒有被挖掘，要抓住呼叫中心客戶的語音數(shù)據(jù)做業(yè)務(wù)的增值，比如要幫助銀行質(zhì)監(jiān)人員，能夠很快的找出哪些客服罵了客戶，禁語的使用規(guī)不規(guī)范？找出客戶關(guān)注的熱點(diǎn)，做數(shù)據(jù)分析。從本質(zhì)來看，銀行的創(chuàng)新目前還沒有脫離互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)給我們畫的這個(gè)圈圈，跟余額寶的競爭在本質(zhì)上有飛躍嗎？還沒有，所以我們?nèi)绾握嬲M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新？已經(jīng)有銀行在這樣做了。

要做互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅僅是推一個(gè)產(chǎn)品比如天津?qū)毦屯炅耍膊皇钦f做個(gè)軟認(rèn)證把客戶帶進(jìn)來就完了，也不僅僅是把渠道做的更豐富就完了。我們要有很好的機(jī)制和組織，從這三個(gè)方面同時(shí)突破，通過微創(chuàng)新、灰度效應(yīng)不斷擴(kuò)散，找到最正確的途徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新一代的金融服務(wù)平臺(tái)

未來的銀行客戶、渠道連接起來，形成一個(gè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)，得平臺(tái)者得天下。客戶已經(jīng)往增量客戶轉(zhuǎn)，銀行的渠道開始多樣化。產(chǎn)品越來越互聯(lián)網(wǎng)化，銀行的能力要發(fā)生很大的變化，這個(gè)能力是現(xiàn)在銀行還不具備的，比如電子帳戶的能力，金融管理的能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融為什么做的好？一千個(gè)客戶轉(zhuǎn)換四十個(gè)，實(shí)際上很多的優(yōu)惠券和積分的使用起了很大的作用，所以體驗(yàn)不僅僅是你的界面好看，實(shí)惠也是體驗(yàn)。小而美的移動(dòng)APP，這是銀行下一步必須具備的能力。

新一代的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)是什么樣的，中間是運(yùn)營和管理，要以電商的思維營造我們的金融，比如商戶管理、產(chǎn)品管理，把電商的思維引入到銀行里面來。配套要做新的營銷，包括傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫、ACM，真正以數(shù)據(jù)的力量展開營銷，

催生金融大門戶

網(wǎng)銀和網(wǎng)站，包括移動(dòng)，在融合，電商思維在催生金融大門戶，金融大門戶是什么意思呢？門戶分內(nèi)部客戶、外部客戶，這個(gè)門戶主要功能是做營銷產(chǎn)品的推送、信息的發(fā)布。網(wǎng)銀未來會(huì)翻到外面去，所有的理財(cái)、第三方支付，都放到外面去。甚至，這個(gè)門戶還不是本行的用戶，你的客戶不見得使用網(wǎng)銀，這是個(gè)很大的金融大門戶的概念。

談網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)際上我們更多談的是電子化，銀行最大的資產(chǎn)就是網(wǎng)點(diǎn)，工農(nóng)中建交都有上萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但網(wǎng)點(diǎn)卻沒有發(fā)揮在入口、流量方面的因素。做大電商是非常有風(fēng)險(xiǎn)的，但銀行可以做小電商，以客戶為產(chǎn)品，怎么把你的產(chǎn)品搬到你的網(wǎng)點(diǎn)里面來，然后以電子手段幫助你的客戶銷售產(chǎn)品，做一個(gè)小而美的電商，這件事情是非常有意義的。

電子營銷其中最重要的基礎(chǔ)是位置LBS技術(shù)，這是個(gè)O2O很重要的場景。傳統(tǒng)的O2O、LBS，手機(jī)定位不夠精確，但如果能精確定位我在這個(gè)臺(tái)上演講還是坐在臺(tái)下聽演講，這會(huì)決定很多事情。

高精度的定位，就是通過手機(jī)WiFi熱點(diǎn)定位，知道用戶站在這里還是那個(gè)地方，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，甚至圍繞網(wǎng)點(diǎn)把周圍的餐館、理發(fā)店，所有的都聚集起來打造一個(gè)商圈。比如我是社區(qū)銀行的某個(gè)客戶，我大附近吃飯，通過WiFi定位，如果你用我們的卡消費(fèi)，就可以打八折，這樣就把技術(shù)和服務(wù)連接起來了。(張宇婷根據(jù)2014年中國銀行業(yè)座談會(huì)IBM大中華區(qū)銀行解決方案總監(jiān)王平演講總結(jié)而成，未經(jīng)本人確認(rèn))